Эффективный способ работы по взысканию долга

Автор:

ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС

Сколько вы знаете случаев незаконного взыскания долга? А сколько компаний работают законно по взысканию долгов? Каким законом они руководствуются и как должны действовать в действительности? На все эти вопросы мы постараемся ответить, и в этом нам помогут наши эксперты. Каждому из них мы задали три вопроса:

1. Закон о коллекторской деятельности – миф или реальность?

2. Сразу ли обращаться в суд и поможет ли это для взыскания долга по решению суда?

3. Продажа долгов коллекторам – законно или нет?

Отвечает руководитель Детективного агентства «Волков и Партнёры» - Андрей Волков:

2. Судебная система не может решить вопрос возврата долга, так как из-за бюрократического механизма, дает возможность должнику вывести активы еще до постановления суда. Судебные дела, тянутся годами и рассчитывать на то, что должник вернет деньги, нет смысла, а если учесть ежегодную инфляцию, то, даже получив обратно присужденные деньги, всё равно давший в долг оказывается в минусе.

3. Продажа долга не запрещена законом, и коллекторы этим пользуются. У меня был случай; женщина купила готовый бизнес, салон красоты, но заплатив деньги, поняла, что купила столы, стулья и снятое помещение. Нарвалась на мошенников, которые грамотно её развели. В итоге полиция её заявлению хода не даёт, не понимая или делая вид, что не понимает, что произошло, всё же было по согласию сторон и есть договор. Мошенники предлагают решить вопрос в суде, а это затраты на адвоката и не понятная перспектива. Женщина пришла к нам, мы к мошенникам, мошенники приехали на встречу с ребятами всё как в 90-е годы ничего не поменялось. В итоге, нашли компромисс, и долг вернули, через 2 месяца. Поэтому всё решается, главное найти нужных людей.

Отвечает эксперт-практик по взысканию проблемных долгов, коллекторской деятельности, PR-сопровождению юридических процессов, генеральный директор Центра развития коллекторства, президент Ассоциации корпоративного коллекторства - Дмитрий Жданухин:

1. Принятие жесткого Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее ФЗ-230) стало своего рода PR-сигналом населению (мы заботимся о вас и защитим от коллекторов), но реально проконтролировать исполнение многих положений закона и адекватно прореагировать на их нарушение оказалось сложно. Об этом говорит сохранение достаточно высокого уровня «коллекторских скандалов». При этом, к сожалению, политиками и обществом часто не учитываются криминологические закономерности. Например, то, что после появления новых ограничений и системы контроля за их соблюдением, сначала количество правонарушений будет повышаться за счет более эффективного выявления ранее латентных ситуаций. Реально закон сейчас работает в большом количестве случаев и как психологическая угроза для слишком назойливых кредиторов и коллекторов, и как правоприменительный механизм (достаточно посмотреть статистику привлечения к ответственности). При этом важно понимать, что корпоративное коллекторство (взыскание долгов организаций) и коммунальное коллекторство (взыскание долгом ЖКХ) этим законом не регулируются и продолжают активно развиваться в России.

2. Ответ на этот вопрос зависит от моделирования поведения должника в конкретной ситуации. Часто в тех случаях, когда может сработать суд (есть имущество, регулярных доход, который сложно спрятать и т.д.) срабатывает и правильная демонстрация решимости идти в суд (проект искового заявления, переговоры о последствиях не только суда, но и распространения информации о нем и т.д.). В тех случаях, когда должник может скрыть имущество, и есть перспективы получения денег в банкротстве, в суд стоит идти как можно быстрее, и только подав заявление, проводить переговоры с оппонентом.

3. Цессия долгов, в том числе, физических лиц возможна с учетом положений как ГК, так ФЗ-230 или ФЗ «О потребительском кредите, займе». Но банки имеют право продавать долги физических лиц только коллекторам, которые работают в рамках ФЗ-230 и включены в специальный реестр, который ведет ФССП, либо другим банкам. Сейчас хотят расширить это ограничение, распространив его не только на банки, но и на других кредиторов физических лиц.

Отвечает руководитель отдела взыскания "Центра Взыскания" SummitGroup - Ксения Сорокова:

1. Сфера применения Закона № 230-ФЗ гораздо шире узкого сегмента регулирования коллекторской деятельности, так как правила совершения действий, направленных на возврат задолженности, касаются любого кредитора, перед которым имеет денежное обязательство физическое лицо, а также любого лица, действующего от имени такого кредитора. Особенностью коллекторской деятельности в России является тот факт, что рынок коллекторских услуг полностью сформировался до вступления в силу 230 Федерального закона. С момента вступления в силу Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", профессиональная деятельность всех коллекторских компаний стала четко регламентирована. Способы, средства и пределы взаимодействия с должниками установлены самим законом. Надзорный орган - Федеральная служба судебных приставов, осуществляет строгий контроль за соблюдением коллекторами указанного закона и в случае его нарушения, проводит мероприятия по привлечению виновного лица к административной ответственности. За прошедшее время рынок консолидировался. С момента принятия закона количество компаний, именующих себя коллекторскими, сократилось, количество резонансных случаев с участием коллекторов начало снижаться. Наличие государственного реестра коллекторов, регламентация профессиональной деятельности коллекторов, административная и уголовная ответственность за нарушение закона о коллекторской деятельности, все это позволяет говорить о том, что в настоящее время, данный закон является реальностью как для коллекторов, так и для должников, чьи права он защищает.

2. Процесс и процедуры взыскания задолженности многогранны и многочисленны, начиная от простой беседы и заканчивая участием в процедурах банкротства должников. Как правило, обращение в судебные органы с иском о взыскании задолженности является крайней мерой коллекторской деятельности, т.к. она сопряжена со значительными временными и финансовыми затратами коллектора, по этой причине, большинство коллекторов в своей работе используют такой инструмент, как «Soft collection». Наличие данного арсенала, позволяет при минимальных вложениях добиться результата, а именно: погашения задолженности. В силу профильных законов, в т.ч. гражданско-процессуального кодекса, скорая подача заявления в суд о взыскании задолженности, без проведения досудебных и иных дистанционных способов взыскания долга, не влияет на срок ее погашения должником. Таким образом, обращение в суд сразу после возникновения задолженности не только не упрощает процесс взыскания, но из-за сложности судебных и исполнительных процедур, существенно увеличивает его длительность.

3. Продажа долга - цессия или уступка прав требования по договору займа, является совершенно законным способом перемены лиц в обязательстве. Законность перехода прав кредитора к другому лицу устанавливается Гражданским Кодексом Российской Федерации, в частности ст.383 Кодекса. В связи с тем, что не каждая микрофинансовая компания или кредитная организация обладает достаточным штатом юристов, продажа долгов коллекторам является эффективным инструментом по оперативному снижению дебиторской задолженности по выданным займам и кредитам, а также позволяет избежать существенных финансовых затрат связанных с взысканием просроченной задолженности.

Отвечает руководитель банкротного отдела ООО Юридическая компания "ЮСТ.АС" - Александр Бедункевич:

1. Федеральный закон №230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» является скорее оперативной реакцией государства на вопиюще громкие случаи расправы с должниками, так называемыми «взыскателями», именующими себя коллекторами и на недопущение к возврату решения вопросов в формате «90-х годов». Фактически, рассматриваемый закон не призван помочь увеличь эффективность возврата задолженностей, а призван урегулировать и систематизировать процесс деятельности коллекторских компаний, создать прогнозируемый и понятный для сторон порядок действий, обезопасить слабую сторону отношений от несанкционированных вмешательств, создать прозрачные и понятные правила поведения. Следует заметить, что действующее законодательство в настоящее время обладает рядом действенных и эффективных инструментов по решению вопроса о взыскании задолженности, часть из которых будет рассмотрена в настоящей статье.

2. Отвечая на данный вопрос, необходимо уточнить несколько обстоятельств, а именно: - должником является физическое или юридическое лицо; - какова природа задолженности (алименты, неустойка, неоплата товара, долг по договору займа и т.д.); - каков размер задолженности. Ответ на каждый из вышеуказанных вопросов способен поменять\варьировать позицию для более эффективного взыскания задолженности. Рассмотрим пример, в котором должник -юридическое лицо с суммой задолженности около 350 тыс. рублей, возникшей в связи с неоплатой по договору поставки. В данном случае не получится обратиться сразу в суд, минуя процедуру досудебного урегулирования спора, так как ст. 4 Арбитражного процессуального кодекса РФ прямо обязывает дать должнику возможность добровольно в срок предусмотренный договором (либо в срок 30 дней, если срок договором не предусмотрен) погасить задолженность. Обязательно обратите внимание на оформление претензии. Она должна направляться по действующему юридическому адресу, который можно проверить в интернет – ресурсе налоговой инспекции и с указанием банковских реквизитов взыскателя. В том случае, если задолженность не погашена в предусмотренный срок, взыскатель вправе обратиться в суд. В рассматриваемом примере закон позволяет, в порядке ст. 227 АПК РФ, применить упрощенный порядок судопроизводства, то есть без вызова сторон и в более короткие сроки (не более 2 мес.). Для прогнозирования и понимания реальности взыскания рекомендуем пользоваться различного рода интернет – ресурсами, позволяющими косвенным образом понять финансовое состояние должника. Например, ресурс ИФНС «Прозрачный бизнес» позволит определить наличие задолженности перед государством; Картотека арбитражных дел, либо сайт суда общей юрисдикции по месту регистрации физического лица позволит обнаружить наличие судебных споров в отношении должника; сайт ФССП «База исполнительных производств» обнаружит наличие возбужденных исполнительных производств. Действуют и иные ресурсы: Контур-Фокус, Спаркс, Интерфакс. Само по себе наличие решения суда позволит воспользоваться обширным инструментарием, предоставленным Федеральными законами «Об исполнительном производстве», «О несостоятельности (банкротстве)», и создать определенные трудности должнику в реализации им своих прав до полного погашения задолженности.

3. Продажа дебиторской задолженности - довольно распространенный инструмент в гражданско-правовых отношениях, который юридически оформляется договором уступки прав требования (цессии). Современные реалии таковы, что коллекторскими компаниями такая задолженность покупается в районе 5 – 10% от номинальной стоимости. Это значит, что если у вас есть решение суда, и получен исполнительный лист в отношении физического лица на сумму 1 000 000 руб., то данная задолженность может быть приобретена коллекторами за 50 – 100 тыс. руб. Считаю, что в настоящее время с учетом распространения и развития процедуры банкротства физических лиц, в будущем прогнозируется рост стоимости покупки задолженностей коллекторскими компаниями, в связи с возможностью возбуждения дел о банкротстве и увеличения шанса реального взыскания задолженности с помощью банкротных процедур. Это подтверждается статистикой: 29 876 решений о признании граждан банкротами в 2017 г. против 19, 1 в январе-июне 2018 года, что на 45% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Всего за три года существования института банкротства граждан инициирована процедура в отношении 69,3 тыс. граждан.

Отвечает директор юридической службы «Единый центр защиты» - Константин Бобров:

1. Закон о коллекторской деятельности (Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ) направлен, прежде всего, на повышение уровня профессионализма коллекторских организаций. Это имеет значение для защиты прав заемщиков от неправомерных действий со стороны указанный субъектов. Однако этот закон гарантировал права и заинтересованных во взыскании долгов лиц, поскольку с рынка исключены ненадежные и неустойчивые коллекторские агентства. Важным достоинством таких организаций является то, что они позволяют быстрее получить денежные суммы в счет оплаты просроченной задолженности.

2. Способ их получения в судебном порядке предполагает более длительный срок достижения нужного результата. Но есть и обратная сторона медали. Использование услуг коллекторов не есть стопроцентная гарантия возврата долга, в то время как судебный порядок решения проблемы может оказаться более эффективным в этом вопросе. Это обусловлено тем, что судебные приставы, которые исполняют судебные решения, имеют гораздо больше полномочий в отношении должников, чем коллекторы. Во всяком случае выбор более подходящего способа принадлежит самому кредитору.

3. Продажа долга коллекторам (уступка права требования по договору) является законной, поскольку возможность для этого установлена гражданским законодательством. Но должник должен быть уведомлен о переуступке.

Отвечает эксперт онлайн-сервиса для возврата долгов boostcollect.ru ООО “Гарнет-Финанс” – Дарья Слободянюк:

1. Закон о коллекторской деятельности принят, работает и периодически подвергается обсуждениям и поправкам в соответствии с реалиями рынка.

Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» вступил в силу 3 июля 2016 года.

Действующий закон подробно регламентирует деятельность кредиторов и коллекторов. Сейчас вести работу по взысканию просроченной задолженности по кредитам и займам, а также иным видам задолженности, могут только официальные коллекторские агентства, включенные в реестр ФССП. Закон ограничивает контакты коллекторов с должниками, в том числе допустимые действия коллекторов, направленные на взыскание просрочки: запрещены частые звонки и встречи, разглашение сведений о долге, ограничена тактика общения. По состоянию на 15 января 2019 года в государственный реестр коллекторских агентств ФССП входит 221 компания, все они официально наделены правом взыскания долгов с заемщиков.

То, как много дискуссий ведется вокруг закона о коллекторской деятельности, говорит о том, что в регулировании этой области заинтересованы все участники рынка, и коллекторские агентства в том числе. Чем прозрачнее будет деятельность этих организаций, тем результативнее станет работа с должниками. Важным стандартом в этой отрасли станет требование обеспечивать всем сторонам быстрый доступ к информации на каждом этапе взыскания долга. Для кредитора – это информация о действиях коллекторской организации по ходу взыскания, а для должника –  график платежей, подтверждение их погашения и информация о возможностях реструктуризации долга.

2. Существует три основных этапа возвращения долга:

  • Досудебный. Алгоритм действия такой: самостоятельно или пользуясь услугами юридической компании или коллекторского сервиса ещё раз объяснить должнику, почему лучше вернуть деньги сразу, чем ждать решения суда. Важно сообщить о своей готовности идти в суд, чтобы должник понял серьезность намерений, а также указать, сколько вы готовы ждать возврата денег в случае согласия заёмщика на досудебное возвращение долга. Иногда даже отъявленным должникам стоит дать шанс. Однако если же должник игнорирует доводы здравого смысла, можно переходить ко второму этапу и готовить исковое заявление в суд.
  • Судебный. На этом этапе нужно подать иск в суд с документальным обоснованием долга. Это может быть договор займа, расписки, и другие подобные документы.  При взыскании долга по расписке судья, скорее всего, примет решение в пользу истца, если в документах не будет серьезных противоречий. Правовой порядок истребования долгов позволяет быстро получить свои деньги в 90% случаев. Практика показывает, что иногда до суда дело даже не доходит. Должникам бывает достаточно получить уведомление о явке в суд, чтобы сразу найти деньги и погасить задолженность. Для должника это более разумное решение, ведь дополнительные судебные издержки лягут на его же плечи.
  • Через судебных приставов. Случается, что судебное решение принято в пользу истца, но несмотря на это, должник так и не возвращает деньги. В этом случае необходимо получить исполнительный лист на руки и пойти с ним к судебным приставам. Возврат долга ресурсами ФССП предполагает такие меры, как арест имущества, счетов должника, ограничение на выезд за границу. Но опять же это происходит не всегда. Тут нужно принять во внимание, что судебные приставы очень загружены. Показатель взысканной приставами суммы остается на критически низком уровне 2-4% как минимум последние пять-десять лет, отмечают специалисты. Для примера: в одной только Воронежской области в 2018 году на одного пристава приходилось более 2600 исполнительных производств.

Поэтому нередки ситуации, когда несмотря на судебное решение и начатое исполнительное производство, ситуация с возвратом долга остается на том же месте. В этом случае эффективным может быть привлечение третьей стороны, которая выступит переговорщиком как с должником, так и с судебными приставами и проконтролирует процесс возврата долга, станет драйвером этого процесса. Таким переговорщиком может быть юрист, адвокат или сотрудник коллекторского сервиса. Причем у последних, обычно, больше опыта в этом вопросе: они понимают специфику работы судебных приставов, умеют помочь приставу в его работе по возврату долга.

Цены на услуги у юридических фирм и коллекторских агентств в России сильно разнятся. Часто они стоят дорого, потому что у юристов много времени уходит на рутинную работу.  например, получения, первичной проверки и обработки документов. Сервисы, использующие современные технологии автоматизации делают такие услуги доступными.

3. Самая негативная сторона вопросов о взыскании просроченной задолженности не столько в том, продан долг коллекторам или нет, а в том, как действуют эти самые коллекторы. Закон о коллекторской деятельности действует уже более двух лет, поправки к нему - более года, но в обществе еще сильно недоверие к коллекторским организациям, потому что небольшая кучка оставшихся на рынке малопрофессиональных «серых» коллекторов крайне редко, но устраивают вопиющий террор для должника и тем самым сильно вредят репутации цивилизованных и профессиональных организаций, действующих исключительно в рамках закона. Такие случаи крайне обширно обсуждаются в СМИ, что создает ложное впечатление, что незаконно ведет себя подавляющее большинство коллекторских агентств.

Поэтому каждая новая поправка в закон о коллекторской деятельности принимается исходя из стремления защитить должников от возможных негативных действий недобросовестных взыскателей. Но стоит говорить и о поддержке кредиторов. Кредитору бывает сложно обратиться к коллекторам именно по причине витающих в обществе рассказов о диких случаях, имевших место на рынке несколько лет назад. Поэтому для успешного развития цивилизованного рынка коллекторских услуг для всех участников рынка важна открытость и следование закону. Если у кредитора есть возможность не выходя из дома запустить взыскание задолженности и передать свой долг в работу высококлассному профессионалу, чья экспертиза доказана успешными кейсами взыскания, то ему спокойно. Он знает, что лица, выступающие от его имени, действуют в рамках закона и он сам не пострадает от бумеранга их неправомерных действий. Для должника коллекторские услуги также могут быть полезны, так как они предлагают возможности к честному погашению долга и очистке кредитной истории.

Портал ЗАЧЕСТНЫЙБИЗНЕС благодарит всех экспертов, ответивших на наши вопросы.